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加拿大购房支付首付款要注意哪些问题?

首付就是购买房屋时预先支付的总金额。在加拿大针对不同价位、不同使用性质的房屋所规定的最低首付比例各不相同。首付的金额大小、比例等会影响房贷违约保险的费率、可负担房价的上限及贷款额度。在加拿大购买房产,主要的的首付款资金来源有个人储蓄、出售股票,债券甚至个人财产的收益以及来自直系亲属的馈赠,首次购房者还可以使用RRSP购房者计划Home Buyers’ Plan(HBP)从RRSP中提款并将其用于首付款。

1. 加拿大的最低首付是多少?

  • 在加拿大,当购房者所购买的自住房产价值低于$500,000时,最低首付比例为5%。如果所购买的自住房产价值高于$500,000又低于$1,000,000时,前$500,000按5%计算,而高于$500,000的部分则按10%来计算。
    举例说明:若购房者的房产价值为$750,000,该购房者的最低首付资金为:$500,000 × 5% + ($750,000 – $500,000)× 10% = $25,000 + $25,000 = $50,000
  • 若购房者所购买的自住房产价值等于或高于$1,000,000,又或者购买的房屋非业主自住房屋(指用于出租,包括AirBnB等形式),则最低首付的比例为20%。
  • 如果购房者要购买的第二套房仅供自己及家人使用,例如郊区的度假屋cottage或市中心仅工作日居住的公寓,那么这套房子的最低首付比例还是取决于房价的。

2.首付如何影响房贷违约保险的费率

房贷违约保险(通常称为CMHC保险)是针对首付低于20%的购房者强制要求购买的保险,在借款人未能支付抵押贷款和抵押违约的情况下用于保护贷款机构。

更详细信息,请查看我们关于CMHC保险的页面。

3. 首付直接影响可负担房价的上限和贷款额度

  • 若购买$ 500,000以下的房屋
    加拿大规定的最低首付比例为5%,这意味着可负担房价上限是首付的20倍。不过请记住,除了首付之外,借款机构还会评估购房者的月还款能力。例如:已知首付款$ 12,000,推算出可负担房价上限:$ 12,000x 20 = $ 240,000
  • 若购买$ 500,000到$ 1,000,000的房屋
    $ 500,000的部分最低首付比例为5%即$ 25,000,$ 500,000以上的部分最低首付比例为10%。例如:已知首付款为$ 50,000,推算出可负担房价上限:$ 500,000+($ 50,000-$ 25,000)*10=$ 750,000
  • 若购买$1,000,000及以上的房屋
    最低首付比例要求为20%,这意味着可负担房价上限是首付的5倍。例如,已知首付款$ 300,000,推算出可负担房价上限:$ 300,000 x 5 = $ 1,500,000

购房者在收房前还会有系列一次性的支出,包括土地转让税、律师费等,这些支出大约占总房价的4%,因此我们提醒购房者不要将100%的储蓄用于首付款。

4. 可以从哪里获得首付款?

在加拿大购买房产,主要的的首付款资金来源有个人储蓄、出售股票,债券甚至个人财产的收益以及来自直系亲属的馈赠。

首次购房者还可以使用RRSP购房者计划Home Buyers’ Plan(HBP)从RRSP中提款并将其用于首付款。首次购房者可以从其RRSP中提取高达$ 35,000的免税款。上述RRSP提款必须用于购房,否则会被罚款(withdrawal penalty)。在提取这笔钱之前,这笔钱必须至少在购房者的RRSP中存放了90天或以上,而且必须在取得房屋所有权之后的30天内进行提取。最后,购房者可以在17年内还清这笔款项,而第一次还款应发生在提款后的2年内。

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