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加拿大的B类贷款机构

在您考虑进行房产抵押贷款时,您也许会听说过A类贷款机构(A Lender)和B类贷款机构(B Lender)。A类贷款机构是受联邦监管的特许银行以及受省级监管的信用合作社(CreditUnion)。 对于大多数借款人来说,A类贷款机构是最理想的选择,因为通常他们给出的贷款条件最好,利率也最低。但是,A类贷款机构对借款人的要求也是最高的,他们要求借款人具有良好的信用评分和历史记录,以及稳定的收入。

B类贷款机构是受“准监管(Quasi-Regulated)”的贷款机构,他们并不受联邦监管机构的直接管理,而是通过相应的法规被间接监管。B类贷款机构包括一些6大行以外的中小银行和抵押贷款金融公司(Mortgage Financial Companies,MFC)。虽然B类贷款机构的贷款条件相比A类要差一些,但随着这几年房地产市场的持续火爆也得到了飞速发展。尤其是MFC,2019年它在所有投保抵押贷款(Insured Mortgage)中只占3%,在2021年已经占到了20%。

为什么有人人皆知的6大行这样的优质A类贷款机构存在,B类贷款机构还会得到如此迅猛的发展呢?答案就在下面这个问题里

“如果A类贷款机构拒绝您,您可以向谁求助呢?”

在加拿大,大多数的抵押贷款是通过加拿大的六大银行提供的:RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBC和National Bank,其中,RBC的抵押贷款金额最大,占加拿大全国 $9920亿抵押贷款市场的27.4%。这些A类贷款机构对抵押贷款申请人有相对严格的审核标准,其中包括需要过硬的信用分数和稳定的收入。但是如果您不符合他们的条件怎么办?

B类贷款机构对于那些被传统A类贷款机构拒绝的人或那些寻求更大灵活性的人来说是一种选择。在加拿大,主要有4个贷款机构是B类中的代表,他们是四大抵押贷款金融公司(Mortgage Financial Companies,MFC),包括MCAP,First National,Merix和RFA。他们加在一起目前占加拿大所有抵押贷款的12%。与2001年不到2%的份额相比,B类贷款机构正成为越来越受欢迎的选择。

这些替代抵押贷款机构对于那些不能在A类贷款机构获得满意贷款的人们,提供了另外一个选择的机会,使他们也有机会获得贷款,可以买到自己心仪的房子。

MCAP
MCAP全名MCAP Financial Corporation,它是加拿大第一家抵押贷款金融公司。现在拥有超过$1000亿的资产,同时,MCAP也是加拿大最大的抵押贷款金融公司(MFC)之一。MCAP 提供大量灵活的抵押贷款产品,期限(Term)从1年到10年不等,摊销期限(Amortization)从5年到最长30年不等。 他们还提供第二抵押贷款,最高95%的贷款价值用于购买第二套房子,以及80%的LTV用于再融资。

First National
从成立时间上看,First National Financial是加拿大第二家抵押贷款金融公司,从贷款规模上看,它是目前加拿大最大的抵押贷款金融公司。 First National最大的优势是简单快捷:当需要renew您的贷款时,只需要简单的三个步骤:审核、签名和以电子方式提交。另外,如果您信用状况不佳,他们还提供Excalibur作为替代抵押贷款解决方案。具体情况可以参考First National的Excalibur介绍。

RFA
RFA全名Reality Financial Advisors,成立时间不长,仅有不到30年的历史,但是它发展迅速,最近于2019年刚刚收购了Street Capital。除了抵押贷款,RFA还提供担保投资证书(Guaranteed Investment Certificates,GIC)。作为加拿大存款保险协会(Canadian Deposit Insurance Corporation,CDIC)的成员,RFA的担保投资证书(GIC)有资格获得最高10万加币的存款保险。

Merix Financial
MERIX Financial,也称为Paradigm Quest,通过未投保的非优质NPX抵押贷款为信用评分差、收入来源非传统的人或个体经营者提供服务。 NPX 允许信用评分低至 500,但期限最长仅为三年。 MAX 抵押贷款是为那些在压力测试情景下传统上不符合条件的人提供的。 MERIX 还提供范围广泛的产品,例如只付利息的抵押贷款、房屋买卖之间的过渡融资以及可调整利率抵押贷款。截至 2020 年 10 月,MERIX 的 5 年期固定抵押贷款利率低至 1.84%。

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