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在加拿大办理购房贷款应该如何选择贷款机构?

在加拿大买房,大部分人都需要申请房屋抵押贷款,市场上可以选择的大致分为两类,一类是Lender(我们一般称为“金融机构”),还有一类是Broker(我们一般称为“贷款经纪”),二者有所区别,需要提前了解一下,以便做出正确的选择。

1. 银行等金融机构

大部分购房者会首选自己已经开设了支票和储蓄帐户的银行,而且这些银行都有客户经理或者抵押贷款专员(Mortgage Specialist),他们会向客户推介银行的抵押贷款产品。加拿大市场上的大型银行包括:CIBC帝国商业银行、TD道明银行、RBC皇家银行、BMO 满地可银行和SCOTIA BANK丰业银行等。

2. 贷款经纪/贷款经纪公司

我们常说“货比三家”,其实在选择抵押贷款的时候也是这样。为了找到最优利率和最大贷款额度,购房者可以选择和贷款经纪接触了解。贷款经纪一般与很多贷款机构合作,他们通过同时向多家贷款机构询价,优秀的贷款经纪可能可以争取到较低的贷款利率。

银行与贷款经纪对比一览表
 银行保险经纪
缺点银行向客户提供的仅限该银行内的贷款产品和利率,而每家银行的贷款产品在市场上各有优势和劣势。贷款经纪为购房者争取到的最优贷款产品/利率可能不是来自购房者当前的主要银行。不过,即便如此,购房者还是可以在主要银行的支票帐户上设置定期自动偿还贷款本息。
市场拥有银行产品的金融机构:个人银行账户、信用卡和抵押贷款等。持专业执照的中间人,介于购房者和提供抵押贷款的lender之间,为购房者向多家lender询价,由lender支付报酬。
是贷款提供机构吗?
负责准备申请材料吗?
优点因为基于之前银行为客户提供的个人银行账户及信用卡等服务,对客户而言只是增加了房贷产品而已,相对简单且易操作。贷款经纪为购房者多方询价,可能会争取到市场上最优的贷款产品/利率。

3. 抵押贷款机构的类型

加拿大市场上大致有以下四类贷款机构:

  • 大型银行
    大型金融机构通常都是首次购房者的首选,因为他们与这些机构之间早已通过其他银行产品(包括个人银行账户和信用卡等)建立了业务关系。
  • 小型银行
    现在越来越多的人为了获得更为个性化的金融服务而转向了小型银行。这些银行包括加拿大国家银行National Bank of Canada、汇丰银行, HSBC、劳伦银行Laurentian Bank 和ATB Financial 等都可以为购房者提供抵押贷款产品/利率,有的时候他们能够提供的贷款产品/利率也非常有吸引力。
  • 信托公司Trust companies
    与信用合作社和银行不同,信托公司是没有存款的,因此,信托公司的操作方式就是与购房者签订抵押贷款协议,然后将抵押贷款出售给另一家机构。
  • 信用合作社Credit unions
    加拿大市场上诸如Vancity和Meridian Credit Union之类的信用合作社主要是区域性的,由其会员共同拥有,并受各省政府监管。

4. A级贷款机构与 B级贷款机构

购房者可以获批的抵押贷款类型和利率主要取决于个人的信用评分。在加拿大,个人的信用评分范围为300-900,可以大致分为以下几个等级:

  • 信用分数超过680分
    如果个人的信用分数超过680分,则申请人会被批准与提供最低利率的A级贷款机构合作。
  • 信用分数介于600到680之间
    在此区间内,贷款经纪和抵押贷款专员将调查申请人的财务历史记录的其他方面,包括定期租金支出或抵押贷款还款支出、已付水电费等,有时候还可能会参考国外信用机构的报告。贷款经纪和抵押贷款专员根据调查结果再行决定申请人可以从A级或B级贷款机构获得贷款。
  • 信用分数低于600
    如果个人的信用评分低于600,申请人可能需要与贷款利率较高的“ B”贷款机构(如信托公司)合作。这意味着短时间内申请人可以通过B级贷款机构贷款,逐步改善自己的信用分数,日后再转到其它贷款机构以获得较低的利率。
  • 信用度很差
    购房者的贷款申请可能会被A级和B级贷款机构拒绝,这时候购房者可以选择一些私人贷款机构来为自己提供临时解决方案,但贷款利率一般高得惊人。如果遇到这种情况,我们建议购房者最好先解决自己的信用问题,以后再行申请抵押贷款。

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