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收入低怎么申请购房贷款

大部分人对购房贷款的最初认知都是来自于基于收入的贷款政策,就是通常所说的Income Qualify政策,能贷到的金额为年收入(Local Income)的4-5倍。换言之,即使年收入达到20万,也只能拿到80 – 100万的贷款。随着房价高企,独立屋动辄上一两百万,这种基于收入的贷款政策越来越难满足购房投资者的需求。更何况,房地产投资市场上相当活跃的客户中以“低收入”人群为主,因此收入低的人群如何能够申请到购房贷款,是许多人感兴趣的话题。

这里的“收入低” 其实并非真正的低收入人群,只是报税收入低,但是可能有相当不错的现金收入,或者像一些自雇人士收入挺高但是抵扣(deduct费用)也挺高导致净收入低。

一. 新移民或非居民海外担保贷款政策

  • 新移民贷款政策一直是低收入人群首选的,因为政策简单易操作,但是硬性条件是申请人必须符合新移民条件并且要有35%的首付款,而且是购买第一套或者第二套房产。(目前许多银行对新移民也要求或多或少有本地收入)
  • 如果您是不符合新移民条件的公民或者永久居民,而且您有35%的首付、可以找到海外担保人并且信用状况良好的话,依然可以在A类银行中找到合适的贷款。
  • 如果您没有35%的首付,但是您所购买的是第一套房,而且贷款额不大,大约就是50-60万左右,信用状况良好的话,那么您还是有希望在A类银行中找到合适的贷款。这一类人士以小企业主(Business Owner)和自雇人士(Self-employed)为主,贷款机构审核时对收入要求比较灵活,具体请咨询您的贷款经理或贷款经纪。

二.反向抵押贷款(Reverse Mortgage)

Reverse Mortgage就是我们俗称的”反向抵押贷款”,通常是有房人士套现出来再做投资或者资助子女购房。这个政策的最大特点是完全不看收入,只要年龄达到55岁,是加拿大居民就可以申请,要求房产本身已经没有贷款。申请人若满55岁可以申请的贷款额度为25% Loan To Value,即房产估值的25%,而65岁可以贷到35%,75岁为45%,80岁以上可以到55%,而目前的利率水平基本上是P+2%。审批通过的反向抵押贷款本质上是一种Line of credit,随借随用随产生利息,有钱就还上。通常,申请人可以同时申请三套房子的Reverse Mortgage,包括一套自住房和两套投资房。

三. 高净值贷款政策(Net-Worth Program)

如果您名下已有多套房,现有贷款额度已经很高,而且年报税收入较低的人,可以考虑高净值贷款政策,前提条件是有一定的年收入(并非完全不看收入),信用分数良好,每家银行具体规定各不相同。通常,申请人名下有多套房子,可以拿出房屋最新估值减去贷款额的部分作为净值去申请贷款。换言之,如名下有一套房子市值100万,剩余贷款50万,那么可贷款额就大概在40万左右。同时,这类银行还可以在贷款的部分提供HELOC (Home Equity Line of Credit),贷款使用起来更具灵活性。这个产品通常不需要支付Lender Fee。高净值贷款政策是对用收入来申请贷款的基本贷款政策的补充,对于能够利用该政策来贷款的客人来说应该是一大利好。目前5年固定利率为2.89%左右,而且显示上升趋势。更多详情,请点击这里查看为什么高净值贷款越来越受欢迎

四. 租赁物业(Rental Property Program)

目前做的比较好的出租物业贷款项目是First Home Rental,即申请人是First Time Buyer,然后将首次买的房产作为投资房,自己仍住在家里人的家中。如此一来,申请人的收入由于在原本的基础上加上了租金的收入,因此可以申请到更高额度的贷款。

五. 小生意贷款(Small Business Loan)

一般也就是10万以内的贷款额度,有的申请人会在批复出来后拿一部分作为贷款首付。

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