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在安省如何办理购房贷款预先批准?

我们强烈建议购房者在购房之前向贷款机构申请办理房贷预先批准手续,这样就可以基于本人的情况提前了解到一些有价值的信息,包括房贷期限、利率及最高额度等。房贷预先批准的手续不仅给购房者吃了一颗定心丸,明确自己的购房预算,更重要的是,一旦购房者与贷款机构锁定了贷款利率,长达 90-160 天的利率承诺期可以让购房者避免看房期间贷款利率的上升。而且,即使在这段时间内贷款利率下调,贷款机构也会为购房者兑现较低的利率。因此,房贷预先批准手续对购房者来说是非常有利的。

一、 贷款机构在处理房贷预先批准申请时主要关注以下三个方面:

1. 购房首付款

在加拿大,当购房者所购买的自住房产价值低于$500,000的时,最低首付比例为5%。如果所购买的自住房产价值高于$500,000又低于$1,000,000,最低首付等于$500,000的5%加上高于$500,000的部分的10%。若购房者所购买的自住房产价值等于或大于$1,000,000,又或者购买的房屋非业主自住房屋(指用于出租,包括AirBnB等形式),则最低首付的比例为房屋购买价格的20%。

例:购房者的房产价值为$750,000,则该购房者的最低首付为:$500,000 × 5% + ($750,000 – $500,000)× 10% = $50,000

购房者手头预备了多少首付款,这将直接影响其可以获得的房贷额度。假设购房者的首付为$ 20,000,而他想要的房屋价格低于$ 500,000(意味着最低首付比例为5%),那么购房者可获批的最高房贷额度就是$ 400,000($ 20,000/5% = $ 400,000)。

重要提示:购房者在收房前还会有系列一次性的支出,这笔支出大约高达房价的4%,因此我们提醒购房者务必要预留额外的资金用于收房时的各项支出。

2. 信用评分

购房者的信用评分向贷款机构表明了其当前的财务状况,而贷款机构会根据信用评分来评估风险等级,为购房者提供不同的贷款解决方案:

  • 680到900分:购房者有资格获批“ A”级机构的抵押贷款,这类机构主要包括加拿大市场上的主要银行和顶级贷款经纪公司。
  • 600到680分:贷款机构将进一步评估购房者的财务状况,根据评估结果来确定购房者究竟适用于“ A”级或“ B”级机构的抵押贷款,“ B”级机构主要包括房屋信托公司或 Equitable Bank等机构。
  • 低于600分:购房者只能与“ B”级机构合作,无法享受优惠贷款利率。

3. 偿债比率(Debt Service Ratios)

Gross Debt Service Ratio (GDS)和 Total Debt Service Ratio(TDS)是用来确定购房者每月可负担还本付息上限值的两个指标,这两个比率是基于购房者的收入、债务和支出计算出来的,可以让贷款机构了解购房者的具体财务状况。请点击查看加拿大购房按揭贷款负担能力计算页面,以了解关于这两个指标的更详细信息。请注意,专家建议购房者将房贷和住房成本等支出保持在总收入的30%或以下,预留一些流动资金以备不时之需。如果该比例过高,在贷款利率上升或个人工作状况发生变化时,则可能触发房贷偿还拖欠或违约的情况。

二、 申请购房抵押贷款预先批准的资料清单(每家贷款机构的要求可能会有差异,以下仅供参考)

  • 身份证件(驾驶执照、护照等)
  • 雇主函——作为收入证明和工作年限证明
  • 财务报表——证明有能力支付首付和收房开支
  • 名下其他资产证明,例如汽车和物业等
  • 信用卡对帐单
  • 贷款文件,包括学生贷款、个人贷款和汽车租赁等
  • 配偶和子女赡养费证明等

三、 如何申请购房抵押贷款的预先批准

目前很多银行都允许购房者在线填写Mortgage Pre-approval的申请,或者可以拨打电话,或者可以约见贷款专员当面办理。作为专业的地产经纪,在日常工作中我们结识了许多银行杰出的客户经理、贷款经理或贷款专员,如果您有需要,我们很乐意为您介绍。


四、 关于购房抵押贷款预先批准的重要提示

购房者获得了房贷的预先批准并不能百分百保证购房者最终的抵押贷款申请会获得批准。如果贷款机构认定购房者购买的物业不符合该机构发放贷款的要求,即使获得了预先批准,最终也无法发放贷款。目前安省的房地产市场上最广为人知的原因包括:

  • 该物业是一处文物古迹。
  • 该物业的评估价值低于购买价。
  • 该物业内含有石棉(asbestos)或knob & tube wiring(某老式电路构造)。

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