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什么是Commitment Letter

我们都知道,在购房过程中获得抵押贷款批准至关重要的一个步骤,也是绝大多数购房者能够成功购房的关键。如果您在申请贷款过程中已经获得了银行出具的Commitment Letter(抵押贷款承诺书),那么恭喜您,离您的成功贷款已经很近了。不过我们需要注意的是,Commitment Letter上面的信息非常重要,它列出了有关您获得批准的贷款的重要信息,以及最终使您贷款成功后面还需要满足的条件。Comecondo为您总结了有关Commitment Letter的重要信息,希望您了解清楚这一重要文件,保证顺利走完贷款的最后一段路。

到底什么是Mortgage Commitment Letter

抵押贷款承诺书(Mortgage Commitment Letter)是Lender(一般是银行)向买方提供的一份文件,其中概述了商定的抵押条款。这标志着贷款从Lender方面已经被批准,因此这是令人兴奋的一件事情。当然,收到Commitment Letter并不意味着您必然可以拿到贷款或者成功收房,根据上面列出的要求,您作为买方和出售房产的卖方可能必须满足某些条件完成某些工作,Lender才会最终放款。 抵押贷款承诺书包括有关您的贷款的重要细节,具体包含哪些内容随贷款方的不同而不同,单大多数情况下会包括以下信息:
  • 贷款金额
  • 贷款目的
  • 贷款Term
  • 贷款类型——是传统贷款(Conventional Loan)还是高额度
  • 贷款(LTV超过80%)
  • Lender的信息
  • 贷款编号(Loan Number)
  • 承诺书到期日
您还会在信中找到您的贷款条款,以及您每月支付的本金利息金额

Commitment Letter的种类

在实际操作中,我们主要会遇到两种Commitment Letter,有条件的Commitment Letter和无条件的Commitment Letter,分别称作“有条件承诺”和“无条件承诺”。

有条件承诺书
在大多数情况下,Lender给出的贷款承诺书(Commitment Letter)都是有条件的,这意味着只要在特定时间范围内满足这些条件,Lender就会按照承诺书上的金额提供资金。虽然每一份Commitment Letter给出的条件不尽相同,但是还会有一些常见的条件如下:

  • 买家(借方,Borrower)必须进一步提供某些文件。
  • 在一定时间范围内,买家(借方,Borrower)必须保持自己的信用分数在某个分数之上,收入在某个数值之上。
  • Appraisal必须做完
  • Home Inspection必须做完
  • 某些保险(比如Homeowners Insurance)必须购买
  • 首付款相应的证明材料必须提供

无条件承诺书
无条件承诺书有时也叫最终承诺书(Final Commitment),它是指Lender承诺无条件借给您指定的金额。这种情况不多见,但是也是有的。需要注意的是,这种类型的批准有一个结束日期(End Date),如果在这段时间内没有为贷款提供资金,则报价到期,您将需要重新申请贷款。

如何得到Mortgage Commitment Letter

一般情况下,对于大多数Lender,尤其是银行,他们发出Commitment Letter之前会有以下几个步骤:

Prequalification
Prequalification一般翻译成“预先资格评估”,是在您整个购房过程中的初期由Lender(一般是银行)给您发出的。它一般会告诉您,根据您所述的收入和资产情况可以负担得起多贵的房子,大概可以得到多少贷款。Prequalification通常是免费的,或者象征性收取极少的费。Prequalification一般不对客户进行详细审核,只根据客户自己提供的信息进行评估,包括客户的收入、资产和债务情况。客户可以自己提供自己的信用分数,Lender一般不去主动核实。正因为如此,Prequalification的申请过程可以在线或通过电话完成,并且可以在一到两天以内就能拿到结果。

Pre-Approval
Pre-Approval就是人们常说的“预先审批”或“预审批”。有了它,您可以向卖家表明您是一个认真的买家,并证明你有资格获得贷款,在财务上没有大问题。相较于Prequalification,Pre-Approval要求Lender进行更深入的了解、调查和审核,因此它的“含金量”和“说服力”也更高。

要获得预先批准,您将填写申请表并提交一些信息和文件材料,比如银行对账单、W-2表和财务报表。贷款方(Lender)根据需要可能会提取您的信用报告以查看您的付款历史记录和信用评分。此信息将帮助贷方确定是否向您提供贷款并帮助确定您的贷款条款。

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