什么是FHA贷款

联邦住房管理局（Federal Housing Adminstration，FHA）贷款是由联邦政府投保并由该机构批准的银行或其他贷款方提供的贷款服务。有别于大部分商业贷款方，FHA贷款要求的首付往往更低，对借款人的信用分数要求也没有那么高。FHA贷款的目的旨在帮助中低收入家庭可以获得贷款购置房屋，因此它特别受到购房者，尤其是中低收入购房者的欢迎。

FHA贷款是如何运作的

根据2022年最新的规定，只要购房者的信用分数在580以上就有机会获得最高达到96.5%的贷款金额，这意味着所需首付款仅为3.5%。如果信用分数没有达到580但是在500以上，只要能够支付10%的首付款，仍旧有机会获得FHA贷款。至于首付款，FHA可以接受来自储蓄、家庭成员的馈赠以及首付款援助捐赠。

FHA贷款中银行扮演的角色

事实上，FHA本身不会借钱给任何人做为抵押贷款（他们也没有这些钱），贷款由FHA批准的银行或其他金融机构发行。相应的，FHA为贷款提供担保。由于银行不承担违约风险，因此更容易获得银行批准。出于这个原因，有些人将其称为FHA保险贷款。相应的，获得 FHA 贷款的借款人必须购买抵押保险，保费支付给FHA，担保行为由FHA执行。

FHA贷款的申请条件

贷款方将像评估任何抵押贷款申请人一样评估您的FHA贷款资格，首先检查核实您的身份，是否有SIN，是否属于加拿大居民（公民或者永久居民），以及是否达到合法的购房和贷款年龄。

FHA贷款标准在某些方面不如银行的贷款标准那么严格。但是，还有一些更严格的要求。无论是否是FHA担保的贷款，在您申请抵押贷款时都会检查您的财务历史并核实信用分数。

信用分和首付款的验证
正如Comecondo在前面提到的，FHA比较适合信用分数不高并且高首付有一定困难的购房者。这些购房者在普通的贷款方看来是质量比较低的客户。如果您的信用评分在500到579 之间，假设您可以支付10%的首付，您可能能够获得FHA贷款。同时，如果您的信用评分为580或更高，您可以获得FHA贷款，首付可低至3.5%。相比之下，申请人通常需要至少620的信用评分才能获得传统抵押贷款的资格。银行要求的首付在3%到20%之间变化，这取决于他们在您申请时贷款的意愿。

稳定的雇佣关系
和所有抵押贷款一样，贷款必须偿还，而FHA批准的贷款方也希望保证申请人能够按时偿还贷款。确定借款人能否兑现承诺的关键是稳定的工作和稳定的收入。要证明这些，借款人需要提供诸如雇主信、银行流水证明和税单等材料。对于从事自雇行业的人士，需要自雇人士有两年的从业经验和稳定的自雇收入；如果不够两年，则需要证明在自雇工作之前的两年内一直在从事于目前自雇相关的工作内容。但无论如何，以自雇身份申请FHA，都需要至少有一年的自雇经验。