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到底什么是信用报告和信用分数

信用报告

类似于中国的“个人征信系统”,包括加拿大在内的西方国家普遍有针对个人的信用记录系统,也就是我们常说的信用报告(Credit Report)和信用分数(Credit Score)。总的来说,信用报告和信用分数在一起时对一个人信用记录的摘要和量化描述。对于加拿大居民,您的信用报告在您第一次借款或者申请信用卡时就被创建了。贷款方(包括银行和其他金融机构)将有关您的账户信息发给信用评级机构(Credit Bureaus),由他们产生您的信用报告,其中包括一个信用分数。

信用分数

信用分数是指信用报告中包含的一个3位数字,简单量化的显示一个人管理自己信贷的能力以及在贷款方向上存在的风险有多大。每一个信用评级机构(Credit Bureau)都有自己的评分公式用来计算信用分数,如果您在信用方面表现良好,您的分数将升高;如果您在信用方面产生不良记录,您的分数会降低。不同信用评级机构(Credit Bureau)在信用分数的定义上稍有不同,但一般的区间在300分至900分之间。对于初建信用报告、缺少历史信用记录的人,初始信用分数一般在650左右。

信用分数在740以上,说明信用情况优秀(Excellent);在713至740之间,说明信用情况良好(Good);在660至712之间,说明信用情况合格(Fair);在575至659之间,说明信用情况欠佳(Below Average);在574以下,则说明信用情况糟糕(Poor)。

信用分数是如何计算出来的

Credit Bureau计算信用分数的算法很复杂,我们不可能确切了解每一个细节,但是我们要知道影响信用分数计算的几个因素:

  • 信用时常:一般越长,信用分数越高
  • 每个信用项目的时常:一般越长,信用分数越高
  • 信用卡余额和持续时间:一般余额越多,持续时间越长,信用分数越低
  • 错过正常还款的次数:次数越多,信用分数越低
  • 债务总额:包括车贷、房贷等大额贷款。债务越大,信用分数越低
  • 信用卡余额是否接近甚至超过规定额度:接近甚至超过信用额度会使信用分数降低
  • 最近的信贷申请次数:次数越多,信用分数越低
  • 信用贷款方式和机构:使用不同贷款机构会带来不同的评分效果;从A类银行贷款比从私人贷款机构贷款可以获得更多信用分数
  • 是否被催收过:如果被催收过,严重影响信用分数
  • 是否有无力偿还或者破产记录:如果有,严重影响信用分数

结合以上指标我们可以看出,提高信用分数基本靠持续正常和稳定的信用表现,是一个时间积累的过程;降低信用分数则很快,几次严重的信用行为(比如逾期还款、被催收等)就会立竿见影的降低信用分数。从2021年的数据来看,整个加拿大居民的平均信用分数是650分,61%的居民的信用分数在750分以上,21%的居民的信用分数在680至749之间,只有3%的加拿大居民的信用分数低于520分。

加拿大主要信用评级机构

加拿大的信用评级机构主要有两家:EquifaxTransUnion。他们的职能类似,都是收集、汇总、存储、计算和分享加拿大使用信用贷款的居民的信用记录和信用分数。他们不接受信用使用人的直接汇报,所有信息源都来自加拿大的提供信用贷款服务的金融机构。

对于一些特别要求的情况,有些金融机构也接受来自非加拿大国家的信用记录,但这种情况并不多见。

信用报告中的主要内容

信用报告中主要包含个人信息、财务信息含信用贷款记录两项内容。一般情况下,信用报告每30-90天左右更新一次。

个人信息
在信用报告中的个人信息主要有:

  • 姓名
  • 出生日期
  • 当前居住地址
  • 历史居住地址
  • 社会保险号(SIN)
  • 驾照号
  • 护照号
  • 现任雇主
  • 前任所有雇主
  • 当前职位
  • 曾担任过的主要职位

财务情况和信用信息
关于个人财务以及信用情况,信用报告中主要包括:

  • 是否发生过资金不足或空头支票的情况,次数和金额等
  • 由于涉嫌欠款或欺诈导致银行账户关闭的次数
  • 使用信用卡的情况,包括信用卡卡数、额度、余额和还款情况
  • 是否有过破产记录,如有,则列出破产情况
  • 是否有过法院判决,如有,相关情况
  • 被催收过的次数和金额
  • 在过去三年间被要求提交信用报告的次数

针对信用贷款本身,信用报告中有重点描述,包括
贷款金额
贷款余额
按时还款次数
逾期还款次数(包括是否在逾期3天内还款、15天内还款、30天内还款、60天内还款90天内还款等)

谁可以查询信用报告

信用评级机构(Credit Bureaus)有明确的规定谁在什么情况下可以查询信用报告,并可以用于什么场合。

加入您是一个信用贷款使用者,那么信用评级机构(Credit Bureau)允许以下人员和机构查询您的信用报告:

  • 银行和其他受FSRA监管的金融机构
  • 信用卡公司(比如MasterCard,VISA等)
  • 汽车租赁公司
  • 零售商
  • 移动电话运营商
  • 保险公司
  • 政府部门
  • 雇主
  • 房东

以上这些机构和个人会出于各种原因利用信用报告帮助自己在和您进行商业行为中作出有利的判断。具体的说,信用报告可以帮助他们决定:

  • 是否借钱给您
  • 是否出租房屋给您
  • 是否雇佣您
  • 是否给您提供保险,保险产品如何定价
  • 是否给您提供某种优惠
  • 等等

信用报告查询流程

对于加拿大的不同省份,信用报告的查询规定有所不同。在包括安省在内的大部分省份,一般情况下,您自己可以随时查询自己的信用报告(可能需要付费),但是对于其他个人和机构,除非个别情况(比如某些政府部门和警察),他们需要征得您的书面同意才能调取您的信用报告。

对于我们常常面对的申请房屋贷款,银行或者其他贷款方在接受您的申请后,会要求您提供书面同意书同意他们调取您的信用报告。而且一旦他们批准您的贷款申请,同意书会允许他们随时继续查询。

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