到底什么是信用报告和信用分数

信用报告

类似于中国的“个人征信系统”，包括加拿大在内的西方国家普遍有针对个人的信用记录系统，也就是我们常说的信用报告（Credit Report）和信用分数（Credit Score）。总的来说，信用报告和信用分数在一起时对一个人信用记录的摘要和量化描述。对于加拿大居民，您的信用报告在您第一次借款或者申请信用卡时就被创建了。贷款方（包括银行和其他金融机构）将有关您的账户信息发给信用评级机构（Credit Bureaus），由他们产生您的信用报告，其中包括一个信用分数。

信用分数

信用分数是指信用报告中包含的一个3位数字，简单量化的显示一个人管理自己信贷的能力以及在贷款方向上存在的风险有多大。每一个信用评级机构（Credit Bureau）都有自己的评分公式用来计算信用分数，如果您在信用方面表现良好，您的分数将升高；如果您在信用方面产生不良记录，您的分数会降低。不同信用评级机构（Credit Bureau）在信用分数的定义上稍有不同，但一般的区间在300分至900分之间。对于初建信用报告、缺少历史信用记录的人，初始信用分数一般在650左右。

信用分数在740以上，说明信用情况优秀（Excellent）；在713至740之间，说明信用情况良好（Good）；在660至712之间，说明信用情况合格（Fair）;在575至659之间，说明信用情况欠佳（Below Average）；在574以下，则说明信用情况糟糕（Poor）。

信用分数是如何计算出来的

Credit Bureau计算信用分数的算法很复杂，我们不可能确切了解每一个细节，但是我们要知道影响信用分数计算的几个因素：

信用时常：一般越长，信用分数越高
每个信用项目的时常：一般越长，信用分数越高
信用卡余额和持续时间：一般余额越多，持续时间越长，信用分数越低
错过正常还款的次数：次数越多，信用分数越低
债务总额：包括车贷、房贷等大额贷款。债务越大，信用分数越低
信用卡余额是否接近甚至超过规定额度：接近甚至超过信用额度会使信用分数降低
最近的信贷申请次数：次数越多，信用分数越低
信用贷款方式和机构：使用不同贷款机构会带来不同的评分效果；从A类银行贷款比从私人贷款机构贷款可以获得更多信用分数
是否被催收过：如果被催收过，严重影响信用分数
是否有无力偿还或者破产记录：如果有，严重影响信用分数

结合以上指标我们可以看出，提高信用分数基本靠持续正常和稳定的信用表现，是一个时间积累的过程；降低信用分数则很快，几次严重的信用行为（比如逾期还款、被催收等）就会立竿见影的降低信用分数。从2021年的数据来看，整个加拿大居民的平均信用分数是650分，61%的居民的信用分数在750分以上，21%的居民的信用分数在680至749之间，只有3%的加拿大居民的信用分数低于520分。