什么是弹性首付贷款（Flex Down Mortgage）

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在我们理解的一般抵押贷款中，买家必须支付一定的首付款。这些首付款可能来自买家自己的储蓄，也可能来自于别人的“赠予”。一般银行接受的“赠予”形式是那种来自于买家的直系亲属（直系亲属是指个人的父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、法定监护人和法定被监护人）并且不需要退还的资金。以前在房价相对比较低的时候，绝大部分买家用自己的储蓄、亲属的赠予或者卖已有房产的收入来用作首付款，但在目前房价高起的情况下，很多买家，尤其是第一次买房的买家（没有出售上一套房产的收入），靠自己的资金已经无力支付首付款。对于这种情况，一些贷款方（Lender）推出Flex Down Mortgage产品，即弹性首付贷款计划，其中全部或部分资金可以从其他来源获得。这里的“Flex（弹性）”指的是这一部分首付款需要在未来一段时间偿还，只是目前用于支付首付款。

弹性首付贷款（Flex Down Mortgage）的首付金额根据房产价值灵活调整。例如，对于价值低于或等于50万加元的房产，需要支付至少5%的首付。对于任何高于50万加元但低于100万加元的房产，前50万需要支付至少5%的首付，其余部分需要额外支付10%的首付。相较于一般首付情况的贷款，弹性首付贷款（Flex Down Mortgage）产品必须是第一次抵押，而不是第二次、第三次或再融资。

弹性首付贷款的优缺点

尽管不是所有的贷款方（Lender）允许借款人（Borrower）使用弹性首付（Flex Down Payment），但是正如所有贷款产品一样，弹性首付贷款（Flex Down Payment Mortgage）也有自己的优点和缺点。

优点

自己需要支付较少的资金作为首付，其他首付资金来自于弹性首付（Flex Down Payment）
可以利用更多资金资源尽早购房
变相增加自己贷款的资金杠杆

缺点

每月还款额会大幅增加，因为其中包含了偿还弹性首付的钱
银行评估的TDS时会得到较大的值，影响申请成功的机会

弹性首付贷款有利有弊，最终还是要根据借款人（Borrower）自己的实际情况来判断它的优劣。如果您只是暂时资金有限，但是未来的现金流富有竞争力，有信心负担得起每月高昂的月供，那么弹性首付可以帮您快速拿下心仪的房产；但是如果情况不是这样，尤其是平时现金流紧张，贷款方一般不会批准贷款，万一批准里，每月高昂的月供也将给日常生活造成巨大压力。

弹性首付贷款的申请条件

对于大多数贷款方（Lender），他们审批弹性首付贷款一般需要满足一下几个条件：

稳定的工作和可证明和验证的收入（工作证、T4表等）
信用记录良好（没有破产记录，过去2-3年中没有逾期还款记录）
个人债务较少，能够承受更高的抵押贷款保险（弹性首付贷款的保险费通常更高）
LTV达到90%以上
AM（还款期限，也称摊销期）最多25年

什么资金可以用作弹性首付

个人贷款
没有抵押的Line of Credit
信用卡
从非直系亲属处得到的赠予

一般情况下，贷款方（Lender）对于弹性首付的资金来源要求比普通首付宽松得多，只要出资方和贷款房产没有任何利益关系，都可以申请。贷款方（Lender）在查看您的贷款申请时会审查首付来源。对于弹性首付，他们会将这笔资金计算到每月的债务中。通常，弹性首付总金额的3%被折算到每月的月供中。如果总的月供相对于月收入太高，贷款方基本上会拒绝贷款申请。