一. 什么是伤残保险DI(Disability Insurance)？

由于意外或患病引起失去工作能力，伤残保险可以提供替代的工作收入，一般相当于税后的收入。所以买伤残保险的条件是必须有工作收入。得到赔付的条件是必须治疗，当然保险是在有效期之内。

二. 为什么需要伤残保险？

因为对工作年龄段(18-60岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性-伤残率（morbidity)比死亡率（mortality) 要高得多。有的雇主会给雇员买伤残保险来保障与工作相关的意外。要想24小时都有保障的雇员及没有伤残保险的雇员，业主和自雇人士则需要自己买个人伤残保险。

三. 伤残保险的种类有哪些？

1. 个人伤残保险及个人保险的附加伤残险，不过除此之外，政府计划中的CPP和EI也可当作伤残保险。

2. 加拿大退休金CPP (Canada Pension Plan)：当长期严重伤残时，4个月后开始可领用加拿大退休金CPP，伤残者的孩子小于18岁或18-25岁全日制学生也可领CPP。65岁后被CPP退休金代替。先赔付，当作收入交税。如不够60-70%伤前的工资收入，则个人计划或团体计划再赔付来补齐。

3. 失业保险EI（Employment Insurance）: 当伤病时最多付15周，2周的等待期。从平均毛收入的55%到最多$413/周，交税。别的收入先付，不够55%平均毛收入的由EI来补齐。减EI的收入有：工作收入、某些意外保险的补偿金等、如正在接收团体计划的短期每周赔付、WCB的赔付、或退休金等，就不能领EI。但个人伤残保险不影响EI。所以可用于增加个人计划的等待期来降保费。

4. WCB（Workers’ Compensation）：雇主付保费，保员工和工作相关的伤残。伤残期间付90%伤前的到手工资，或一次性付给永久伤残者。赔付免税，等1天。如有个人计划的赔付，要减去WCB的赔付。

四. 哪些因素决定了伤残保险的保费？

保费的高低取决于伤残率、伤残的定义、保单的类型、保额等因素。

1. 伤残率(morbidity)：由年龄、性别、吸烟否和职业类型决定。

其中主要因素“职业类型”分为以下几等：

• 5(4A): 医生、牙医、会计等；
• 4(3A): 职业人士包括经理，技巧性的办公室工作人员；
• 3(2A): 销售及监管人员（不在办公室）；
• 2(1A): 熟练操作工、生意人、半技巧工作人员；
• 1(B): 生手、体力工、农民工。

2. 伤残的定义有多种:

• 完全伤残Total Disability分几种:1） 任何职业any occupation：不能做任何职业的工作。只能拿全额赔付或只能拿别的收入；2） 正常职业regular occupation: 不能做本职的基本工作。如能做别的职业，福利可能被别的收入减少；3） 本职own occupation：不能做自己本职或以前职业的基本工作。不管能否做别的，都收全额赔付+别的收入，只适用于5(4A)。
• 比例伤残Residual Disability：赔付取决于全伤残后部分康复重新工作时的收入占伤前收入的比例：全额赔付+工作收入<20%伤前收入<比例赔付+工作收入<80%伤前收入<工作收入；
• 部分伤残Partial Disability: 按工作时间赔付完全伤残的一部分；
• 断肢失明失聪失语 Presumptive Disability: loss of limbs、sight、hearing or speech， 不管能否返回工作都全额赔付；
• 复发伤残Recurring Disability：返回full-time工作后一定时期（一般半年）内又出现相关的伤残，认为是前一次的继续，不用等，但赔付时长包括前一次的。